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Arrondissez votre pension de base

Un revenu complémentaire de retraite

Pour toucher demain une pension décente, vous allez devoir épargner.

Quel que soit votre âge, il n’est pas trop tôt pour vous préparer.

Produit Qui peut souscrire ? Avantages Inconvénients
Assurance vie Tout le monde Capital toujours disponible.
Après huit ans, gains sans impôt jusqu’à 4 600 € par an pour un célibataire (9 200 € pour un couple), taxés au delà à 7,5%.
Transmission hors droits de succession.
Si on choisit de sortir en rente, celle ci est imposable pour partie, variable selon l’âge auquel on la demande (40% entre 60 et 69 ans, par exemple).
Plan d’épargne en actions (PEA) Tout le monde Capital disponible à tout moment (mais un retrait avant cinq ans entraîne la clôture du plan).
Si on choisit de sortir en rente, celle-ci est exonérée d’impôt.
Pour avoir un rendement intéressant, il faut investir dans des actions ou des fonds actions, qui présentent par définition un certain risque.
Plan d’épargne retraite collectif (PERCO) Salariés d’une société qui a mis en place un PERCO L’entreprise peut y verser par an jusqu’à 3 fois ce que le salarié a déposé dans la limite de 4 600 €.
La sortie en capital est exonérée d’impôt.
Epargne bloquée jusqu’à la retraite (sauf achat de logement).
Si on choisit de sortir en rente, celle-ci est imposée comme en assurance vie.
Plan d’épargne retraite populaire (PERP) Tout le monde Les versements dans la limite de 10% du revenu annuel net, sont déductibles du revenu imposable, avec un plafond de déduction limité à 8 PASS, soit 31 382 € pour 2017. On ne peut jamais sortir en capital.
A la retraite, on touche une rente, imposable comme un revenu, après l’abattement habituel de 10%.
PREFON Fonctionnaires et assimilés (même anciens), plus les conjoints Les versements, dans la limite de 10% du revenu annuel net, sont déductibles du revenu imposable, avec un plafond de déduction limité à 8 PASS, soit 31 382 € pour 2017. On ne peut jamais sortir en capital.
A la retraite, on touche une rente, imposable comme un revenu, après l’abattement habituel de 10%.
Rachat de trimestres de cotisation Sécurité Sociale Salariés de plus de 54 ans n’ayant pas cotisé durant leur études Les versements sont déductibles du revenu imposable.
Mais on ne peut racheter des droits à la Sécurité Sociale que trois années d’études au maximum.
Le supplément de pension de retraite obtenu grâce à ce rachat est imposable comme un revenu, après les abattements habituels de 10%.
Retraite Madelin Artisans, commerçants, professions libérales Ceux du PERP, plus la possibilité d’effectuer des versements déductibles à hauteur de 15% des bénéfices.
Fourchette de l’enveloppe fiscale Madelin comprise entre 3 923 € (plancher) et 72 571 € (plafond) en 2017.
On ne peut jamais sortir en capital.
A la retraite on touche une rente, imposable comme un revenu, après l’abattement habituel de 10%.

 

Quelques idées – conseils :

Peu de salariés le savent : sans rien débourser, ils peuvent fortement majorer leur future pension en grappillant des droits tout au long de leur carrière ou pendant leurs études, et en les faisant ensuite valider.

  • Gagnez des trimestres de cotisations avec vos jobs d’étudiants
  • Si vous prenez un congé sabbatique, partez en milieu d’année
  • Attendez la quinzième année pour passer du public au privé
  • Si vous êtes expatriés, ne cotisez pas à la Sécurité Sociale et revenez terminer votre carrière en France
  • Déclarez vos enfants, mais aussi ceux de votre conjoint si vous les avez élevés
  • Faites valider des trimestres pour vos jobs non déclarés
  • Travaillez après 60 ans même si vous avez toutes vos annuités